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房貸族荷包不無小補！降息半碼貸500萬每月利息省約300元

央行今(24)日如預期宣布降息半碼，但降息對房貸族來說將是一大利多。根據以往經驗，央行若降息半碼，以房貸500萬元試算，房貸族每個月約可省下292~333元利息，不無小補。

央行降息，銀行首先將調整存款利率，各銀行再依個別公式計算指數型房貸放款利率（各銀行參考其他銀行業者之定儲利率計算指標利率，以指標利率加上加碼利率後，即為指數型房貸放款利率），一般於央行調整

利率後約1個月內，各銀行就會公告指標利率，消費者可以多加留意。

降息對房貸族來說將是一大利多。預期6成將反應至指標利率上，也就是央台南當舖行降息半碼，指標利率約調整7~8個基本點；以房貸500萬元試算，每個月約可省下292~333元利息，不無小補。

降息除了有助房貸族少繳利息，若選擇適合的房貸轉貸，也能減輕還款壓力。以永豐銀行為例，提供最長40年期房貸，平均房貸本息月付金額約為20年期房貸的60%，讓購屋族可以靈活運用資金，日後手頭寬裕時再逐

漸加碼還本金。部分銀行業者則提供代償、還本寬限期等方式，適合購屋族趁勢檢查房貸內容，讓購屋更輕鬆。

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房貸掀成數戰遠銀祭出最高8成5

8成5房貸成數重現江湖。遠東銀行日前台南當舖對旗下客戶發出通知，推出限期7月底前可以申請的房貸優惠新專案，最引人矚目的是成數最高拉到8成5，可說時隔多年，8成5房貸成數終於再現江湖。

金融圈對此也高度矚目，台南當舖在遠東銀行鳴第一槍，將最高成數放大到8成5後，其他銀行業者會否跟進展開新一波的「成數戰」，甚至將成數拉高至9成。

公股行庫主管說，短期仍不會把最高成數放大到8成5，目前新申貸案能台南當舖取得的成數最高仍在8成，但是一般都以大台北地區，鄰近捷運站的地點為主，倘若是外縣市，能取得的成數一般都在7成或7成5。

根據遠銀開出的新版優惠房貸專案規格，除了成數最高放大到8成5，年限最長30年，利率則為1.88％起跳，至於申請人資台南當舖格，則有首購族、限定為自住客，以及6,000萬元以上的豪宅貸款排除在外等三大規定。

行庫主管指出，由於銀行法第72條之2規定，不動產放款佔總存款量的比重不得超過30％，因此，近來接近滿水位，和距離上限大有空間的銀行，作法就落差甚大。

以不動產放款市佔率第2名的合庫銀行為例，合庫目前由於占比已超過29％，因此近2個月來已採取「以價制量」的方式，擬將占比回降至28.5％。

但另一方面，同為公股銀行的兆豐銀，由於目前的不動產放款量僅占總存款量的26％多，還有擴張空間，兆豐銀行並和房仲永慶房屋合作，推出市場上少見的40年期長天期房貸專案。

相較於遠東銀行走拉高成數路線，兆豐銀則走延長借款年限路線來吸睛，銀行業者指出，目前除了兆豐銀，包括星展、永豐銀行，也有針對符合一定條件的客戶，提出40年房貸的專案。但不論走哪一路線，銀行主管
表示，都必須符合首購族、自住客、非豪宅貸款等三大條件。

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1.74％房貸利率創64個月新低

三度降息效應，中央銀行23日公布4月台銀、土銀、合庫、一銀、華銀等五大銀行新承作房貸利率連續10個月下滑，來到1.74％，創下2011年1月以來的64個月新低。

根據央行公布4月五大銀行新增房貸358.09億元，月增達11.32億元，房貸利率則下滑7.6個bp（1bp是0.01個百分點）至1.74％；央行官員表示，4月新房貸增加，主要自住購屋人進場，尤其桃園A7合宜住宅交屋效應。

此外，3月底房市管制鬆綁也對激勵買氣有一點影響，至於房貸利率下滑，主要就是三次降息效應，加上「青年安心成家方案」占比持續升高有關。

統計顯示，五大銀行4月的低利率「青年安心成家方案」增加133億元、占比再衝高至37.3％，高於3月的105億元、占比30.3％，因此拉低整體新增房貸的利率續降。

根據房市反應，央行3月大鬆綁房市管制後，4月看屋人潮大增，應可提高整體買氣；央行官員指出，5月的反應會比較明顯，畢竟4月看屋增加，成交將遞延至5月，所以5月新增房貸金額如無意外，將續增加，且如果

市場對房市管制鬆綁的正面解讀，後續再發酵，加上買賣雙方對價格的共識拉近，可望進一步激勵自住客出籠。

五大銀行承做房貸比重，約占全體銀行的4成左右，一向被視為房市風向球；觀察4月五銀行新房貸年增48.61億元，但台北、新北、台中、台南、高雄等五都移轉棟數年減8.5?33.3％，僅桃園市年增20％。

央行官員強調，2月以來五大銀行新增房貸持續增加，主要因為承作「青年安心成家方案」，其中桃園4月更因為合宜住宅交屋效應，顯示買氣並沒大幅提升，投資客仍無進場跡象，續由自住客撐盤，整體房市買氣仍

遠不如去年。

房價變動方面，根據信義房價指數，4月台北市上揚0.8％，新北市上揚0.4％，但與去年同期相比，台北市下滑8.5％、新北市下滑6.1％；銀行房貸主管認為，這顯示房價還是偏高，無法激發自住客全面進場，除非後

續投資客又積極進場，否則要見到新房貸大增「恐怕還沒那麼快」。

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